COBRA нь таны хамрах хүрээ нь тохиромжтой, гэхдээ эдийн засгийн хувьд шаардлагагүй
Хэрэв та ажлаа орхиж, орхих, салах, эцэг эхийнхээ эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдвал нас барвал COBRA- д хамрагдах боломжтой. COBRA нь таныг ажилд орох, гэр бүл салахаас өмнө эрүүл мэндийн ижил төстэй эрүүл мэндийн төлөвлөгөөгөө хадгалах боломжийг олгодог. Гэхдээ COBRA-д хамрагдах эрх нь та үүнийг төлж чадахгүй гэсэн үг биш юм.
COBRA-ийн хүрээнд таны эрүүл мэндийн даатгал хэр зардал гарахаас шалтгаална.
Таны сарын COBRA шимтгэл нь таны эрүүл мэндийн төлөвлөгөөний хураамжийн нийт зардал мөн 2 хувь үйлчилгээний хөлс болно.
Гэхдээ хэрэв та эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлээ ажил олгогч, таны хуучин гэр бүлийн ажил олгогч эсвэл таны эцэг эхийн ажил олгогчоос татаас авдаг байсан бол өргөдөлийн шоконд орно. Ажилд суурилсан эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийг ихэвчлэн ажил олгогчийн хэсэгчлэн төлж, цалингаасаа суутган тооцдог хөрөнгөөс төлдөг учраас эрүүл мэндийн төлөвлөгөөний шимтгэлийн бодит өртөгийг мэдэхгүй байх нь түгээмэл байдаг. таны цалингаас.
Ажил олгогчид нийт шимтгэлийн дийлэнх хэсгийг төлдөг (гэхдээ энэ нь COBRA руу шилжсэний дараа зогсох болно). 2016 Kaiser Family Foundation-ийн судалгаагаар ажил олгогчид ажилтныхаа эрүүл мэндийн даатгалын зардлын бараг 82 хувийг төлж байгаа бөгөөд гэр бүлийн гишүүдийг хамрах хүрээг нэмэгдүүлж байгаа ажилтнуудын нийт орлогын 70 орчим хувийг төлдөг байна.
Таны COBRA шимтгэлийг тодорхойлохын тулд ажил олгогч тань шимтгэлээ төлж буй шимтгэлдээ хувь нэмрээ оруулж, дараа нь 2 хувь нь үйлчилгээний хөлсийг нэмнэ.
Жишээ
Та эрүүл мэндийн даатгалд зориулж цалингаасаа $ 125-ийг авсан гэж үзье. Та сарын төлбөрөө хоёр удаа авдаг учраас сар бүрийн шимтгэлийн хэмжээ нь $ 250 байна.
Таны ажил олгогчийн эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийг сар бүр 400 ам.доллар төлдөг тул таны эрүүл мэндийн төлөвлөгөөний нийт зардал нь сард 650 ам.доллар байна.
2 хувийн үйлчилгээний төлбөрийг тооцохын тулд $ 650 сарын хураамжийг 0.02-аар үржүүлээрэй. Та $ 13 авах болно. Энэ $ 13 үйлчилгээний төлбөрийг $ 650 хураамжийн зардалд нэмэх ба таны COBRA эрүүл мэндийн даатгалын зардал сард $ 663 болно.
Хаанаас хэрэгтэй мэдээлэл авах вэ?
Ажиллагсдын тэтгэмж эсвэл хүний нөөцийн алба таныг COBRA шимтгэлийн дүнг хэр зэрэг танихыг хэлж чадна, гэхдээ ажил олгогч таныг ажлаасаа гарах гэж байгаагаа мэдэгдэхгүйгээр ажил олгогчийг сэрэмжлүүлэхгүйгээр нөхцөл байдлыг тодорхойлж болно.
Хүний нөөцийн хэлтэс нь таны ажил олгогч сар бүр эрүүл мэндийн даатгалын тэтгэмжинд хэр их хувь нэмэр оруулж байгааг хэлж чадна. Тэндээс та сар бүр цалингийнхөө хэмжээг харахын тулд нийт шимтгэлийн хэмжээг сар бүр хэр их хувь нэмэр оруулсаныг харах хэрэгтэй. Ажил олгогчдын оруулсан хувь нэмэрт оруулсан хувь нэмрээ нэмээд дараа нь нийтдээ 2 хувь нэмнэ.
Гэсэн хэдий ч, хэрэв та гэр бүл төлөвлөлтөөс COBRA дан ганц хамрах хүрээг шилжүүлж байгаа бол жишээлбэл, та салсан эсвэл эцэг эхийнхээ төлөвлөгөөгөө нас барсан тул энэ шимтгэлийг энэ аргаар тооцоолоход илүү төвөгтэй болно. Алим алимыг харьцуулах аргагүй.
Энэ тохиолдолд та өөрийн тэтгэмжийн алба эсвэл хүний нөөцийн албанаас асууж тодруулга авахыг хүсвэл таны COBRA шимтгэл таны гэр бүлийн байдал өөрчлөгдсөний дараа хэр их байх болно.
Жишээлбэл, та одоогоор гэр бүлийнхээ төлөвлөгөөнд элсэж байгаа гэж үзье. Гэр бүл салалтанд орж байгаа тул та COBRA-д шилжин суралцах хэрэгтэй. Ажилтны тэтгэмжийн ажилтан нь одоо байгаа эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнийхөө төлөө эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийг хайж олох болно, гэхдээ гэр бүлээс илүү ганц хувь хүнд зориулсан үнийг ашиглана. Дараа нь тухайн компаний шагналыг хувь нэмрээ оруулах болно, нэг хүн энэ шагналыг хувь нэмрээ оруулсан байж магадгүй гэдгийг нэмнэ (энэ нь таны гэр бүлийнхэн гэр бүлийн төлөвлөгөөгөө төлж байгаа цалин хөлсний суутгалын хувь юм) мөн 2 хувь нь үйлчилгээний хураамжийг, COBRA-ийн хамрах хүрээгээ эрүүл мэндийн төлөвлөгөөгөө нэг хүнээр авах боломжтой болно.
Sticker Shock-н өөр шалтгаан
Клубын ажилчдын хэсэг, ажил олгогчийн эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийг төлөхөд учирсан шокийн цочрол хангалттай биш байгаа тул COBRA-тай холбоотой өөр нэг санхүүгийн цохилт байна: орлогын татвар.
Ажил олгогч тань эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийнхээ төлбөрийг төлөхийн тулд таны цалин авдаг цалингаас мөнгө авдаг бол таны орлогын татварыг тооцохоос өмнө цалингаасаа мөнгө авдаг. Таны 401 (к) тэтгэврийн төлөвлөгөөнд оруулсан хувь нэмэртэй адил таны цалингийн өмнөх татвараас авсан эрүүл мэндийн төлөвлөгөөний шимтгэл таны орлогыг бага харуулдаг. Орлого бага байх тусам орлогын татварын хэмжээг бууруулна.
Гэсэн хэдий ч, та ажлын байранд суурилсан хамрах хүрээгээ ашиглахаа больсон, COBRA-ийн хамрах хүрээг өөрчлөхгүй бол та COBRA шимтгэлийг татварын дараах мөнгийг төлж байгаа болно. Татвараас өмнөх татвараас татвараас чөлөөлөгдөх татвараас чөлөөлөгддөг.
Зарим тохиолдолд, та энэ татварын хомсдолыг таны COBRA шимтгэлийг бүхэлд нь хасах эсвэл бүгдийг нь хасаж болно. Эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийг татвараас хасах талаар илүү ихийг мэдэж авахын тулд " Эрүүл мэндийн даатгалын татварыг хасах уу? "
Бусад хувилбарууд байна уу?
Эрүүл мэндийн даатгалын зах зээл нь үргэлж COBRA-ийн хувилбар байсан юм. Түүхийн хувьд, зах зээлийн төлөвлөгөө нь COBRA-ээс илүү үнэтэй байсан ч баригдах нь эрүүл мэндийн андеррайтераар дамжуулж чадах хүмүүст хамрах хүртээмжтэй байсан бөгөөд энэ нь эрүүл байх ёстой гэсэн үг юм. Урьдчилсан нөхцөлтэй хүмүүс ихэнхдээ COBRA-д бодитой оролдлого хийх боломжгүй байдаг.
АТГ (Obamacare) нь эрүүл мэндийн түүхээс үл хамааран зах зээлийн баталгаатай асуудал бүрийг хамрах замаар COBRA-ийн шинэ хувилбаруудыг бий болгож, дундаж орлоготой дунд зэрэг орлоготой өргөдөл гаргагчдад хураамжийн хөнгөлөлт үзүүлэх замаар (жишээ нь, татаас нь ганц бие 2018 онд $ 48,240 хүртэлх орлоготой, орлого нь $ 98,400 $ хүртэлх орлоготой дөрвөн хүнтэй).
Тиймээс хэрэв та ажлаасаа гарах эсвэл салах, гэр бүлийнхээ ажил олгогч-ивээн тэтгэгч эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнд нэвтрэх эрхээ алддаггүй бол COBRA-д өөр нэг зах зээл дээр хамрагдахыг хүсч байвал өөр сонголт байна. Хамтын ажилгүйдлийн хохирол (таны сайн дураар ажил хаялтаас үүдэн гарах алдагдлыг багтаасан) нь шаардлагад нийцсэн үйл явдал бөгөөд та тухайн зах зээл дээр солилцооны эсвэл гадны солилцоонд тусгай элсэлтийн хугацаагаар оролцох эрхтэй болдог. Хэрэв та ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөөг COBRA-ээр үргэлжлүүлэх эрхтэй байсан ч (АТГ-ын хураамжийг зөвхөн солилцоонд ашиглах боломжтой гэдгийг анхаарна уу)
Таны ажил олгогч танд COBRA-д хамрагдах эрхтэй болохыг мэдэгдэж, хэр их мөнгө шаардагдахыг мэдэгдэх бөгөөд танд эрүүл мэндийн төлөвлөгөөгөө COBRA-тай үргэлжлүүлэх эсэх талаар шийдвэр гаргахад 60 хоног шаардлагатай гэдгийг танд мэдэгдэх болно. Тэр үед та тухайн зах зээл дээрх үнэ, хамрах хүрээг харьцуулж, аль нь илүү сайн үнэлэхийг шийдэж болно. Таны зах зээл дээрх тусгай элсэлтийн хугацааг бүтэн цагаар үргэлжлүүлэн 60 хоног үргэлжлүүлэн ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд хандах эрхгүй болно. Хэрэв та COBRA-г тэрхүү цонхон дээр эрт зарлаж байсан ч гэсэн та оюун санаагаа өөрчилж, нэг зах зээлийн төлөвлөгөөнд шилжиж болно, Та COBRA-д бүртгүүлсэн ч боломжтой хувилбарыг нь бүрэн ойлгоогүй байсан ч).
COBRA-ийн тухай илүү мэдээллийг хаанаас авах вэ?
АНУ-ын Хөдөлмөрийн яам нь COBRA-ийн нийцлийг хянадаг. Тэд COBRA-ийн талаар байнга асуудаг асуултуудын жагсаалттай бөгөөд 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365) хаягаар холбогдож болно.
Үг нь
Хэрвээ та ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөөнд сайн хандаж чадаагүй бол ихэнх тохиолдолд COBRA танд 18 сараас доошгүй хугацаагаар энэ төлөвлөгөөг худалдан авах сонголтыг өгөх болно. Гэхдээ энэ нь үнэтэй санал байж болох учраас нэг зах зээл дээр байгаа сонголтуудыг ойлгох нь сайн хэрэг бөгөөд ингэснээр та өөрийнхөө болон гэр бүлийнхээ хамгийн сайн сонголтыг хийж чадна.
Эх сурвалж:
> Kaiser Family Foundation. Ажил олгогчийн эрүүл мэндийн үр өгөөж, 2017 Үнэлгээний дүгнэлт.
> АНУ-ын Хөдөлмөрийн яам. Эрүүл мэндийн төлөвлөгөө ба ашиг тус: Эрүүл мэндийн үргэлжлэл Хамрах хүрээ-COBRA.