Өндөр үнээр зарагдахгүй байх санхүүгийн стратеги
Эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийг хасахад бэрхшээлтэй байдаг нь заримдаа хэдэн зуун доллар эсвэл хэдэн арван доллар хасагдана. Хэрвээ танд хадгаламжинд ийм их мөнгө байхгүй бол таны хасагдах зардал хэтэрхий өндөр байна.
Зардлын асуудлыг шийдэх таны сонголтууд нь таны одоогийн татвараас хасагдах эсвэл урьдчилан бэлдэж байгаа эсэхээс шалтгаална.
Хэрвээ та ирээдүйд шилжих гэж байгаа бол эцэст нь өөрчлөлт оруулах шаардлагатай болно гэдгийг ухаарах болно. Таны төсөвт хасагдах зардлуудаа хийх сонголтууд энд байна.
Уян хатан зарцуулалтын данс (FSA)
Хэрэв та ажилд суурилсан эрүүл мэндийн даатгалтай бол зарлагын уян хатан үйл ажиллагаанд оролцож болно. FSA нь татвараас давуу эрхтэй хадгаламжийн дансны төрөл бөгөөд зөвхөн даатгалын шимтгэл, хасалт, төлбөрийн чадварыг төлөх гэх мэт эрүүл мэндийн зардалд зарцуулж болно.
Энэ яаж ажилдаг вэ? Та эрүүл мэндийн даатгалд бүртгүүлэх үедээ нээлттэй бүртгэлд хамрагдах ёстой. Таны ажил олгогч дараа нь таны цалингаас бүрдсэн бага хэмжээний татварын урьдчилгаа мөнгө авч FSA-д оруулна. Хэрэв та хасагдах зардлыг төлөх хэрэгтэй бол, та өөрийн FSA-д мөнгө ашиглаж болно.
Нэг удаагийн цалингаас их хэмжээний мөнгө төлөхийн оронд илүү их хэмжээний мөнгө төлөхөөс илүүтэйгээр FSA-ийг ашиглан FSA-ийг ашиглан төлбөрөө хийх нь илүү хялбар байдаг.
Үүнээс гадна, таны FSA-д оруулсан мөнгө нь таны татвараас өмнө цалингаасаа гардаг. Энэ нь таны орлогын татварыг бага болгож, бага орлоготой татварыг төлдөг. Татвар бүрээс бага хэмжээний орлогын татвар авах тул таны FSA-ийн шимтгэл нь таны мөнгийг төлөхөд нөлөөлөхгүй бөгөөд энэ мөнгийг мөнгөө байнгын хадгаламжийн дансанд оруулж өгдөг.
Жишээлбэл, та өөрийн FSA-д цалингаар 40 ам.доллар төлж, орлогын татварыг $ 8-аар бууруулж болох юм. Таны $ 40 гэрийнх нь цалин нь зөвхөн $ 32-с бага байх болно. (Таны бодит тоо таны орлогын татварын хаалтаас хамаарна.)
Хэрэв энэ нь жилийн эхээр хийгдэх юм бол, таны FSA-д татвараа хураахад хангалттай хэмжээгээр хуримтлуулсан бол яах вэ? Олонхи ГАХАЭА нь жилийн туршид хичнээн хэмжээний хөрөнгө оруулалт хийхийг тооцоолж, цалингаасаа чөлөөлөгдөхөөсөө өмнө мөнгийг хасаж тооцох боломжтой болно. Зарим анхааруулга байдаг боловч,
- Хэрэв та жилийн эцсээр FSA-д бүх мөнгөө зарцуулахгүй бол алдах магадлалтай. Та дараа жилийн FSA-д 500 доллар шилжүүлэхийг зөвшөөрдөг боловч жилийн төгсгөлд FSA-д үлдэх $ 500-аас дээш дүнг хасах болно.
- Холбооны засгийн газар жил бүр FSA-д хэр их мөнгө оруулахыг зөвшөөрдөг. Тэгэхээр, таны хасагдах дүн нь ойролцоогоор 2,500 доллараас илүү байвал таны Санхүүгийн Агентлаг зөвхөн нэг хэсгийг хамрах болно.
Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс (HSA)
HSA нь өндөр албан татвараас зайлсхийх эрүүл мэндийн төлөвлөгөөтэй ажилладаг тусгай хадгаламжийн данс юм. Та өөрийн HSA-д мөнгө хийж, үүнийг эрүүл мэндийн зардалд зориулж, таны хасагдах адил хэрэглэдэг. Таны HSA-т оруулж буй мөнгийг татвараас хасч, ашиг нь холбооны татвараас чөлөөлөгдөнө.
Хэрэв та жилийн эцсээр HSA-ийн хөрөнгийг ашиглахгүй бол хөлсгүй болно. Энэ нь таны HSA дансанд байршуулж, үүнийг ашиглах хүртэл татваргүй ашиг сонирхлыг хуримтлуулдаг. Та жилийн эцэст FSA-д мөнгө шиг байх болно.
Үнэн хэрэгтээ, хэрэв та эрүүл саруултай бөгөөд жил бүр таны HSA-д хувь нэмрээ оруулсан бүх мөнгөний хэрэглээг зогсоохгүй бол татварын давуу талыг хэмнэх боломжтой болно. Зарим хүмүүс өөрсдийн HSA-ийг өөр тэтгэврийн данс гэж үздэг.
Ажил олгогч нь мөн таны HSA-д татварын өмнөх мөнгийг оруулж болно. Гэхдээ бүх ажил олгогч ч үүнийг хийхгүй. FSA-аас ялгаатай нь таны HSA нь ажилд суурилсан эрүүл мэндийн даатгалтай холбоотой байх албагүй.
Та өндөр үнэлэгдэх эрүүл мэндийн төлөвлөгөө (HDHP) мэргэшсэн байх хугацаандаа өөртөө тохируулж болно.
HSA-г хурдан шуурхай гүйлгэхийн тулд та Дотоод Орлогын Үйлчилгээний (IRS) дүрмийг бүхэлд нь дагаж мөрдөж байхдаа өөрийн IRA (хувийн тэтгэврийн данс) -аас өөрийн HSA руу шилжүүлэх боломжтой. Дахин хэлэхэд, анхааруулга байна:
- Та ЭМААБО-г нээхэд өндөр албан татвараас чөлөөлөгдөх эрүүл мэндийн төлөвлөгөөтэй байх ёстой. Эрїїл мэндийн тєлєвлєгєє бїр єндєр татвараас чєлєєлєгдєж чадахгїй байгаа нь HDHP юм. Хэрэв та эрүүл мэндийн даатгал нь HDHP гэдэгт эргэлзэж байвал эрүүл мэндийн төлөвлөгөө эсвэл ажилтны тэтгэмжийн хэлтэстэй холбоо барина уу.
- Хэрэв та өөрийн HSA-д мөнгөөрөө эрүүл мэндийн зардлаас өөр ямар нэг зүйлийг ашигладаг бол татварын торгууль төлөх болно.
- Тухайн жилд HSA-д хичнээн мөнгөний хэмжээг оруулж болох хязгаартай байдаг боловч цаг хугацааны туршид хуримтлуулж чадах хамгийн дээд хэмжээ хязгааргүй.
Эрүүл мэндийн нөхөн олговор олгох журам (HRA)
ХЗХ нь ажил олгогчийн хооронд таны эрүүл мэндийн зардалд, түүний дотор хасагдах зардлыг нөхөн олгоно. Энэ нь зөвхөн Ажил олгогч таны мөнгөөр хувь нэмэр оруулж чадахаас өөрөөр та санхүүжүүлж чадахгүй.
Ажил олгогч таны дансыг санхүүжүүлдэг учраас энэ нь таны мөнгө биш, HSA-ийн санхүүжилттэй адил юм. Хэрвээ та ажлаа орхих аваас ажил олгогч тань HRA-г хэрхэн зохион байгуулж байгаагаас шалтгаалан дансаа хадгалж үлдэх буюу хадгалахгүй байж болно. Бүртгэлд үлдсэн сангууд ихэвчлэн ирэх жил рүү шилжих боловч энэ нь таны ажил олгогчдод хамаарна.
Өртөг хуваалцах татаас
Үнэ цэнэтэй тусламжийн хууль нь бага орлоготой хүмүүс эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэл, хураамж, төлбөрийн чадварыг төлөхөд нь туслах зорилгоор татаасыг бий болгосон. Тэтгэмжийн орлогын удирдамж байдаг бөгөөд та улсын эрүүл мэндийн даатгалын солилцооноос худалдан авсан мөнгөн дүнгийн эрүүл мэндийн даатгалын төлөвлөгөөтэй байх ёстой.
Хэрэв та зардлыг хуваалцах татаас авахад тэнцэх юм бол сар бүрийн эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийг төлөхөд туслах шимтгэлийн татаасыг тэнцвэржүүлэх болно. Та өөрийн хуримтлагдсан хөрөнгөө хуримтлуулахын тулд хуримтлагдсан зардлаа хэмнэх боломжтой.
Одоогийн эрүүл мэндийн төлөвлөгөө нь мөнгөний түвшний солилцоон дээр суурилсан төлөвлөгөө биш учраас энэ татаасыг бүү тооцоорой. Хэрвээ та өөрийгөө тэнцэх гэж бодож байгаа бол одоо энэ талаар мэдэж аваарай. Ингэснээр та дараачийн нээлттэй сургуульд хамрагдах боломжтой байхаар сонгон шалгаруулах төлөвлөгөөг сонгож болно. Энэ жил танд тус болохгүй, гэхдээ дараа жил нь санаа зовох хэрэггүй болно.
Яаралтай тусламжийн төсөв
Хэрэв та сахилга баттай бол та цалин хөлсний хэмжээгээ хасч тооцоолж болно. Та FSA эсвэл HSA-тэй адил татварын онцгой давуу талыг олж авахгүй ч гэсэн та хэрхэн хэмнэх талаар мөн IRS-ийн дүрэм журмаар хязгаарлагдахгүй бөгөөд мөнгийг нь ашиглахын тулд юу хийх ёстой вэ?
Хэрэв та үүнийг хуримтлуулахын оронд урьдчилгаа төлбөрийг төлж байгаа гэж бодож байгаа бол түрээсийн төлбөрийг төлөхөд хялбар байх болно. Ерөнхийдөө өвдөх магадлал өндөр, эмчилгээ хийснийхээ дараа та хасагдах зардлыг төлөх ёстой болно. Энэ хуулийн төсөл эцэст нь хүрэх болно. Өөртөө төлнө үү.
Дуусгавар болгох хөрөнгийг эзэмших тусгай данс үүсгэх. Та сардаа, түрээсийн төлбөр, автобус, машины даатгал, бусад төлбөрөө сар бүр төлж, эрүүл мэндийн даатгалын шимтгэлийн сан руу мөнгө хийдэг. Хэрэв та банкаа өөрийн дансандаа хадгаламж эсвэл мөнгөний зах зээлийн дансанд автоматаар шилжүүлэх юм бол, та үүнийг тогтмол хийж байх болно.