Чадвараа олж авах, аюулгүй болгоход туслах стратеги
Амьдралын даатгал бол таны нас барсан тохиолдолд хайртай хүмүүсээ хамгаалах чухал хэрэгсэл юм. Болзошгүй бодлого олж авах нь эрүүл мэндэд сайн биш, ахмад настан биш бол ихэвчлэн бэрхшээлтэй байдаг. Архаг эсвэл өмнөх нөхцөлтэй зарим өвчтөнүүдийн хувьд энэ нь боломжгүй зүйл мэт санагдаж болно.
ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүс ийм байдаг. Та хэр зэрэг эрүүл чийрэг, ямар эмчилгээ хийлгэж байгаагаас үл хамааран өнөөдөр таны сонголтууд дунджаас илүү үнэтэй байдаг.
Энэ бол та амь насны даатгалыг авч чадахгүй гэж хэлж болохгүй. Зарим тохиолдолд та боломжтой. Гэвч хүнд хэцүү бодит байдал нь ХДХВ-ийн амьдралын даатгал маш их үнэтэй, тэр ч байтугай асар их үнэ цэнэтэй байж болох тул энэ асуудлыг хүртээмжтэй бус харин боломжийн үнэ цэнийг бий болгодог.
Амьдралын даатгалыг ялгаварлан гадуурхах гэж?
Даатгал нь үргэлж ялгавартай байдаг. Даатгалын компаниуд актуар эрсдэлд өртөг зардал, мэргэшлийн түвшинг үндэслэн, хэн нь хэн бэ, хэн нь сайн эрсдэлгүй статистикийн мөрийг гаргах. Тэд таныг хувь хүний хувьд биш, харин таны үхэх шалтгаан болохоосоо өмнө үхэх шалтгаан болдог.
Урт болон богино хугацаа нь амьдралын даатгал бол тоглоомны мөрийтэй тоглоом бөгөөд ихэнх даатгуулагчид ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүст ердөө л муу бооцоо юм.
Гэхдээ энэ нь ХДХВ-ын халдвартай хүн амыг бүхэлд нь ялгаварлан гадуурхдаг бодит баримтууд эсвэл үндэслэлтэй бус тусгал юм уу? Амьдралын статистикт бодитой харагдаж байхдаа бид үүнийг тодорхой мэднэ:
- ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүсийн эсрэг ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүсийн судалгаа, дизайн (NA-ACCORD) -ийн судалгаагаар 20-иод насны, Ретровирусын эсрэг эмчилгээнд хамрагдсан ХДХВ-эерэг хүн одоо 70-аад оны үед амьдарч чадна гэж үзэж байна.
- Олон Мэдрэмтгий ДОХ-ын Кохорт Судалгааны (MACS) судалгааны 2014 оны судалгаагаар эрт эмчилгээг эхэлдэг хүмүүс ( CD4 тоо 350-аас дээш) хүн нас баралтын дундаж наслалттай тэнцүү буюу түүнээс их байх боломжтой гэж дүгнэжээ. нийт хүн ам.
Харьцуулбал тамхи татдаг хүмүүс дунджаар 10 жил амьдардаг . Хэдийгээр энэ нь даатгалын компаниудад шийтгэл хүлээлгэхгүй байхыг санал болгодоггүй ч ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүс тамхи татдаггүй мэт санагддаг.
Даатгагч яагаад ХДХВ-тэй хүмүүсийг хамгаалдаг вэ?
Даатгагчид үүнийг адилхан хардаггүй. Тэдний зорилго бол балансын хоёр талд нөлөөлж болзошгүй эрсдэл болон тодорхойгүй байдлыг удирдах явдал бөгөөд тэдгээрийн хувьд статистик тоо нь ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүстэй харьцуулахад ихээхэн жинтэй байдаг. Үүнийг авч үзье:
- Хэдийгээр дундаж насладаг боловч ХДХВ -ийн халдвартай хїмїїс ХДХВ-ийн халдвартай бус євчнєєс олон жилийн ємнє євчилсєн хїмїїсээсээ илїї єндєр магадлалтай байдаг. Жишээ нь, зүрхний шигдээс нь нийт хүн амынхаас 16 жилийн өмнө илэрдэг бол ХДХВ-тэй холбоотой хавдар нь 10-15 жилийн өмнө оношлогддог.
- Хэдийгээр РЭЭ-ийн эрт эмчилгээнд үр дүнтэй хэвээр байгаа боловч вирүсийн ачааллыг тогтворжуулах боломжгүй хүний тоо цөөрч байна. Өнөөдөр ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүсийн 30 орчим хувь нь вирусын эсрэг дарангуйлалд хүрч чадаж байгаа бол тэн хагасаас бага хувь нь оношлогдсоны дараа эмчилгээ хийлгэдэг байна.
Эцэст нь, даатгуулагч бие дааж нэр дэвшигч байж болох эсэх нь "сайн" гэдгээс үл хамааран хүнийг эм уух эсэхээс үл хамааран урт наслахтай холбоотой нэг зүйлийг хянах боломжгүй юм.
Зарим аргаар ХДХВ-ийн эмчилгээ нь илүү үр дүнтэй, өнгөрсөн үеэс илүү "уучлалт" гэж үзсэн хоцрогдсон нотолгоо юм. Гэсэн хэдий ч даатгагчдын харгалзан үзвэл өвчний архаг менежмент нь ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүсийн зүрх судасны дутагдал бүхий хүмүүсийн адил эрсдэлтэй байдаг.
Ганц ялгаа нь даатгалаас хагацах архаг нөхцөл байдлаас өвчтэй байх шаардлагагүй юм. Та зүгээр л ХДХВ-ийн халдвартай байх ёстой .
ХДХВ-тэй хүмүүсийг бүхэлд нь болон амьдралын даатгалд хамруулах
Өнөөдөр АНУ-д ганцхан даатгалын компани ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүст бүхэлд нь болон амьдралын хугацааг хамарч байгаа.
Fortune 500 аварга том Prudential Financial-тэй хамтран ажиллаж, AEQUALIS нь өвчинд өртөж буй иргэдэд санхүүгийн үйлчилгээ үзүүлэхэд чиглэсэн бие даасан байгууллага юм.
AEQUALIS одоогоор даатгалын дөрвөн өөр төрлийн даатгал санал болгодог бөгөөд тус бүр нь хамрах хүрээ, хязгаарлалт, чадварын шалгуур үзүүлэлттэй:
- Амьжиргааны даатгалын хугацаа ба байнгын амьдралын даатгал нь $ 100,000-аас дээш $ 4,000,000 хүртэл байна
- Шуурхай Даатгалын Даатгалын даатгал нь эрүүл мэндийн шалгалт шаарддаггүй бөгөөд $ 25,000 ба $ 300,000 хоорондох даатгалыг санал болгодог
- Амьдралын даатгалын шуурхай асуудал бол асуулгад тулгуурласан бодлогыг харгалзан үздэг бөгөөд үүгээрээ 5000 $ ба $ 35,000-ийн хураамжийг төлөхгүй бөгөөд хураамж төлөхгүй
- Эрүүл мэндийн шалгалт, лабораторитой холбоотой даатгалгүй хөдөлмөрийн насны даатгалын хугацаа нь 25,000 ам.доллараас 350,000 хүртэлх доллар байна
Энэ бүх дуу чимээтэй адил ихээхэн анхаарах ёстой хэд хэдэн анхааруулга байна:
- Юуны түрүүнд өндөр үнээр тооцоолж болно. Амьдралын даатгалын байнгын даатгалын бодлогыг иш татан өгөхдөө 55 настай ХДХВ-ийн халдвартай хүн өвчний түүхгүй, тамхи татдаггүй, вакцины тогтвортой бус вакцины эмчилгээнд 55000 $ -ийг хамруулахыг шаардсан. Хэдийгээр телефон утасны ишлэл сард 650 ам.доллараас дээш, эсвэл ХДХВ-сөрөг байсан бол тэр хүнийг таван удаа төлөх байсан.
- Хоёрдугаарт, хүлээж авах шалгуур нь сонсоход хялбар биш юм. Тухайлбал, Улаан тугийг эмчилгээгээ алдсан эсвэл удаан хугацаагаар гадаадад амьдарч байсан бол нэмэгдэнэ. Хэрэв таны CD4 тоо 200-аас бага байсан бол, хэрэв та Гепатит В, С гепатиттай байсан (хэрвээ та эмчилсэн байсан ч) байсан бол, эсвэл танд урьд өмнө тохиолдож байсан эмгэг төрөлттэй халдварын үед ч мөн адил тохиолддог.
Та нар эдгээр зүйлийг ил тод болгох шаардлагагүй боловч үүнийг нуух аргагүй байж болно. Та "эрүүл мэндийн үзлэгт хамрагдахгүй байх" бодлого сонгоогүй байсан ч даатгагч таны үгийг дагаж мөрдөх болно гэж тооцохгүй.
Анхны ярилцлага өгсний дараа дараагийн алхам нь Анагаах Ухааны Мэдээллийн товчоо (MIB) -ийг шалгах ба таны анагаах ухааны түүхийг анхан шатны тусламж үзүүлэгчээс баталгаажуулахыг хүсч болно. Батлагдахын тулд эдгээр болон бусад эмнэлгийн файлуудаар нэвтрэх эрхийг баталгаажуулах ёстой.
Улаан тугтай байх нь таныг татгалзах гэсэн үг биш юм. Энэ нь таны сар бүрийн хураамжийг нэмэгдүүлж, даатгалын тодорхой бүтээгдэхүүнүүдэд нэвтрэх боломжийг хязгаарлаж болно.
Бусад амьдралын даатгалын сонголтууд
Амьдралын даатгалын уламжлалт хэлбэрүүд таньд боломжгүй бол таны хайж болох хэд хэдэн сонголтууд байсаар байна. Ерөнхийдөө, таныг хувь хүний бодлогын хувьд үхлийн өндөр үр дүнг санал болгохгүй, гэхдээ тэд зарим зардлаа (жишээ нь оршуулах эсвэл боловсролын зардал гэх мэт) хангахад хангалттай байж болох юм.
Хамгийн боломжит хувилбаруудаас:
- Ажил олгогчдод суурилсан бүлгийн амьдралын даатгалыг танай компани, зарим тохиолдолд ажилтан эсвэл түүний гэр бүлийнхний хувьд санал болгож болно. Үхлийн тэтгэмж нь ажилтны хувьд 10,000 $ ба эхнэр нь $ 5,000 байна. Бүлгийн төлөвлөгөөний хувьд зардал нь илүү хямд байх хандлагатай байдаг.
- Ажил олгогчоосоо сайн дурын даатгал нь том компаниудын санал болгодог өөр нэг хувилбар бөгөөд даатгалын ажилтнууд (мөн заримдаа тэдний гэр бүлийнхэн) амьдралын баталгааг даатгалын баталгаагүйгээр олгодог. Эдгээр төлөвлөгөөний зарим нь $ 100,000 хүртлэх үхлийн ашиг тусыг санал болгодог.
- Амьдралын даатгал (баталгаатай хүлээн зөвшөөрсөн бодлого гэж нэрлэгддэг) баталгаатай байдаг нь нас баралтын тэтгэмжтэй холбоотой бүхий л амьдрал, амьдралын бүхий л амьдралын хэв маяг нь 5000 $ -аас $ 25,000 хүртэлх хэмжээтэй байдаг. Ерөнхийдөө эрүүл мэндийн асуудал байхгүй, баталгаатай байдаг. Иймээс урамшуулал нь өндөр байх бөгөөд үр ашигт хугацаа нь дууссанаас хойш нэг, хоёр жилийн хугацаанд бүрэн ашиг хүртэхгүй.
Хэрэв бусад бүх сонголтууд амжилтгүй болвол урьдчилж төлсөн оршуулгын төлөвлөгөө (урьдчилж төлөх төлөвлөгөө гэж нэрлэдэг) хэрэглэж болно. Эдгээр нь ихэвчлэн оршуулгын газруудаар дамжуулан худалдаалагдаж байгаа бөгөөд танд нэг удаагийн төлбөр төлөх буюу төлбөрийн төлөвлөгөөг төлөх боломж олгодог. Зарим оршуулгын газрууд таны мөнгийг таны итгэл найдварын санд мөнгө төлөх болно. Бусад нь өөрсдийгөө ашиг хүртэгч байдлаар нэрлэсэн даатгалын бодлогыг гаргана.
Амьдралын даатгал хэрэгтэй юу?
Амьдралын даатгалын даатгалыг үгүйсгэсэн тохиолдолд тэтгэврийн төлөвлөгөөнд анхаарлаа хандуулахыг хүсч болно. Хэрэв та эрүүл чийрэг хэвээр байгаа бол одоо энэ нь үнэн юм.
Олон байгууллага ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүсийн эрүүл мэндийн урт хугацааны санхүүгийн сайн сайхан байдлыг хангах хөтөлбөрүүдийг санал болгож эхэлсэн. Тэдгээрийн нэг нь Манхэттэн дахь Нью-Йорк Амьдралын амьдрал бөгөөд 2013 онд ХДХВ-ын хүн амын санхүүгийн хэрэгцээг хангахын тулд 11,000 төлөөлөгчийг "Эерэг Төлөвлөлт" санаачлагыг эхлүүлсэн юм.
Олон нийтэд түшиглэсэн ХДХВ-ийн олон байгууллага ижил төстэй хөтөлбөрүүдийг санал болгодог бөгөөд үйлчлүүлэгчид үнэгүй семинарт оролцох эсвэл санхүүгийн мэргэжилтнүүдтэй уулзах боломжийг олгодог. Та мөн орон нутгийн олон нийтийн коллежүүдтэй уулзаж, тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөний талаар сургалт явуулдаг.
Амьдралын даатгалд хамрагдаж чадах эсэхээс үл хамааран та нарын хийж чадах хамгийн бүтээмжтэй зүйл бол таны нас барсан төдийгүй тэтгэвэрт гарах бүх талын асуудлыг шийдэхэд бэлтгэх явдал юм.
Эх сурвалж:
> Өвчний хяналт, урьдчилан сэргийлэх төвүүд. "CDC Fact Sheet | АНУ-д ХДХВ: Тусламжийн үе шатууд ." Атланта, Гүрж; 2012 оны долдугаар сард нийтлэгдсэн.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Эггер, М., нар. "ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүсийн нас баралт ба (ХДХВ-тэй холбоотой) ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүсийн өвчлөлийн түвшин: Швейцарийн кохорт судалгаа (SHCS)." Ретровирусийн эсрэг болон халдварт өвчний 18 дахь удаагийн чуулган (CROI) Бостон, Массачусетс, 2011 оны 2-р сарын 27-аас 3-р сарын 2 ; хийсвэр 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "АНУ, Канадад ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүсийн дундаж наслалтыг нэмэгдүүлэх, 2000-2007." Уушгины эмгэг, эмчилгээ, урьдчилан сэргийлэх талаарх ДОХ-ын олон улсын 7-р хурал (НАСА). Куала Лумпур, Малайз 2013 оны 6-р сарын 30-аас 7-р сарын 3; Хураангуй TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Landsman, V .; et al. "АНУ-д тамхи татдаг 21-р зууны аюул, АНУ-д тамхинаас гарах үр шим." Англид Шинэ анагаах ухааны сэтгүүл. 2013; 368: 341-350.
> Сабин, С. "ХДХВ-ийн халдвартай хүмүүс Ретровирусийн эсрэг эмчилгээнд хамрагдсан эрчүүдийн дундаж наслалт хэвийн байна уу?" Био-анагаах ухааны анагаах ухаан . 2013; 11: 251.